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大口仔 | 25th May 2008 | 談理財 | (70 Reads)
為自己準備資產負債表及損益表,有助大家了解每月的現金流入及流出,清楚地計算自己每月的"自由現金流"有幾多。這點其實非常重要,大口仔亦視之為理財的基礎。

點解?因為大部分人(包括大口仔)通常都對生活的現金需要非常無安全感,總認為現金儲得越多越好,但同時又不清楚本身每個月可動用去投資的現金有多少。每次談到投資的時候,直覺往往認為本身無財可理,一日拖一日之下就將理財計劃越推越遲。

相反,有些人因為不清楚本身每用的現金流出項目,有時會用信用卡找數,將"已消費的現金"留在戶口內,感覺上有當相多存款,但如果一將存款減去信用卡結餘總數後,往往已跌入信用卡過度消費的陷阱。

除此之外,資產負債表可以幫你了解本身的資金及負債分佈情況,如果你有GRANT LOAN未還,有信用卡分期貸款未還,你知道後就可以對你的每月投資金額作出適當調動,亦可避免將資產過份投放於某類投資產品,如樓宇、股票、基金等等。

清楚了解自己的資產及收入狀況後,你應該細心檢討下每月收入或支出有沒有改善空間,盡量增加本身的自由現金流。之前講過一個小學生都明白的道理,要增加每月自由現金流方法只得一個,一係你就增加收,一係你就減少支出。

當然,每個正常人都希望盡快用各種途徑增加收入,免得要降低生活質素去增加投資金額。要增加每月收入,你有以下途徑:

1. 增加工作收入(要納稅):最直接的方法,你有興趣可以參考大口仔筆記─談職場心得系列,之後會提到工作上的升遷會如何影響你工作收入,與談理財系列其實是互動的。

2. 增加兼職收入(要納稅):如果正職一時三刻未能為你提供額外自由現金流,工作以外你有時間剩,不妨考慮做一些簡單的兼職去幫補,哪怕只是每個月$1,000的額外收入,都對你改善自己收入有重大影響,不要忘記,每月$1,000等如每年$12,000,四份一手匯豐了。但前提係兼職工作絕不能影響你正職表現,如果有影響,請專注正職,不要有做兼職的奢望。

3. 增加非工作收入(非樓宇類別、免稅):增加自己的投資收入,可以係股票、債券、基金等等,因為香港無資本增值稅 (非常幸福),所以此類收入的多寡都是免稅的。大口仔非常重視此項收入,特別係來自股息收入,往後的文章會再次提及。

4. 增加非工作收入(樓宇類別、要納稅):除了一般投資產品,你亦可以考慮投資物業收租及資本增值。物業投資的好處係較易取得摃扞去投資 (即樓按),特別係處於低息環境下,收租及買賣回報往往非常可觀。但香港有物業稅,持有物業收租係需要繳納稅金的。

上述除了第三項收入係不需要納稅外,其他的收入都需要納稅。每個人的年齡及處境都不盡相同,大家要追求的增加收入途徑亦會按年齡而改變。

例如較年輕的可能會較重視工作收入的提升而忽略投資收入的重要性。相反,中年人士因為工作收入已達到一定水平,因家庭關係亦不太可能做兼職,及早提加非工作收入,即錢搵錢便非常重要了,生活得好唔好都係靠此食糊!

你....又會點揀?

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